Внятное руководство для обычного человека

В России есть национальная манера ведения дел: либо не из чего выбирать, либо выбор огромен. Разумеется, я не о президентских выборах. О банках.

В стране действует около тысячи банков. Не менее трехсот из них выдают ипотечные кредиты. Выбирать банк, в котором вы возьмете ипотечный кредит, следует совершенно иначе, чем банк, в котором вы открываете счет, кредитную карту или депозит. В случае с ипотекой симпатии к какому‑либо конкретному банковскому бренду и другие эмоциональные факторы отступают на самый дальний план.

Дело куда серьезнее.

Я уже сравнивал ипотеку с браком по расчету. А если учесть, что срок выплаты по ипотеке длиннее среднестатистического срока брака в России, то выбор становится максимально ответственным, ведь он будет сказываться на вашей жизни многие годы.

Очень многие при выборе банка ищут более низкие процентные ставки по кредиту. Но банк выдает кредиты по той или иной ставке отнюдь не всем желающим.

Сначала надо выяснить основные условия, которые ипотечные банки предъявляют к своим заемщикам и их финансовому положению, – от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банк согласится вам предоставить.

Затем следует определиться с валютой, в которой вы намерены взять ипотечный кредит.

Затем – выбрать банк‑кредитор и помнить при этом, что этот банк станет вашим партнером на долгие годы. После этого – подобрать наиболее подходящую для вас ипотечную программу. Тут необходимо обратить внимание на наиболее важные параметры ипотеки.

Попробуем проследовать по этому пути.

Какую сумму может дать банк?

Главное условие ипотеки: чтобы получить кредит на определенную сумму и конкретный срок, нужно иметь соответствующие доходы по норме, установленной банком. Нормы эти в разных банках могут отличаться, но они имеют общие закономерности. Поэтому, прежде всего, изучите требования, которые предъявляются банком к финансовому положению заемщика, – от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банк согласится вам предоставить. Основные требования банков следующие.

1. Банки предпочитают выдавать ипотечные кредиты лицам в возрасте от 25 до 55–60 лет (хотя возможны и исключения).

2. Банки наиболее лояльны к клиентам, обладающим ликвидной собственностью (автомобили, дачи, земельные участки, другое жилье) и «белыми» доходами.

3. Банки готовы выдавать ипотечные кредиты в таком размере, по которому ежемесячная выплата составляет не более трети (в крайнем случае – половины) ежемесячного дохода семьи заемщика.