Как освободиться от долгов

Итак, не следует накапливать задолженность по кредитным картам и другим счетам, это не подлежит сомнению, но в то же время позвольте дать вам совет: будьте осторожны с закрытием старых счетов.

Закрытие счетов

Если вам когда-то уже приходилось брать кредит, то вполне может оказаться, что ваши старые счета, о которых вы давно позабыли, продолжают числиться в вашем кредитном досье как открытые. Если вы специально не попросите кредитора закрыть ваш счет, по своей инициативе он вряд ли это сделает (поскольку надеется, что вы еще вернетесь). Но если вы потребуете, то он обязан будет закрыть счет и дать знать об этом кредитным агентствам.

Но хорошо ли это для вашей кредитной репутации? Возможно, не очень. По идее, в системе FICO закрытие счета если и отражается на вашем кредитном рейтинге, то только в худшую сторону. Однако, если вы обратитесь к опытному ипотечному брокеру, он обязательно расскажет, что у него был клиент, который закрыл все свои неактивные счета, и кредитный балл его тут же подскочил. Тут есть свои нюансы. Закрытие счетов может навредить вашей кредитной репутации по трем причинам:

1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;

2) при вычислении кредитного балла, как уже говорилось выше, оценивается соотношение доступного суммарного кредитного лимита и суммарного остатка на счетах. Если вы закроете часть счетов с нулевым балансом, соотношение изменится в худшую сторону. Сама величина доступного кредита при вычислении рейтинга FICO не учитывается, хотя некоторые кредиторы на это тоже обращают внимание;

3) закрытие счетов может привести к тому, что у вас останется слишком мало ориентиров, по которым можно судить о вашей платежеспособности и добросовестности.

Обратите внимание на письмо, которое Джерри Детвайлер, наш редактор, получила от одного ипотечного брокера. Он рассказывает об опыте закрытия счетов у одного из его клиентов:

У меня был интересный день. Первым делом поутру я запросил кредитный балл одного из моих клиентов и получил цифры 648, 677 и 684. Клиент не мог понять, почему цифры такие низкие, ведь еще два месяца назад они были в диапазоне 700–710. Я тоже поначалу не мог объяснить, как такое произошло, поскольку просроченных платежей не было, но решил спросить, не закрывал ли он счета по кредитным картам в последнее время. Оказалось, что он действительно недавно закрыл счет по своей самой старой карте. Никаких других причин для столь резкого падения рейтинга я не вижу.