|
Вклад (депозит) — это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Вклады для коммерческих банков являются главным видом их пассивных операций и, следовательно, основным ресурсом активных кредитных операций. В зависимости от срока и порядка изъятия вклады подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования. Срочные вклады — это денежные средства, вносимые клиентами банка на определенный срок. По ним уплачиваются проценты. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты. Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка о внесении денежных средств, дающее право вкладчику на получение по окончании установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам. Он может быть именным и на предъявителя, срочным или до востребования. Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые банком как на фиксированный срок, так и до востребования. Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов. В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг и повышением качества обслуживания. Вклады до востребования нестабильны. Они зависят от вкладчиков, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачиваются низкие проценты. Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. На кредитном рынке преобладают краткосрочные межбанковские кредиты. Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений и предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга. — 133 —
|