Финансовый менеджмент

Страхование имущества часто носит комбинированный характер, т.е. наряду с огневыми рисками учитывает возможность наступления стихийных бедствий, аварий в той или иной системе (водопровод, отопление, канализация) и других опасностей, угрожающих имуществу. При этом нужно иметь в виду, что страхуемые риски по своему составу различаются для объектов недвижимости и для других видов имущества.

Страхование в рыночных условиях должно стать одним из инструментов, обеспечивающих устойчивую работу предприятий. Прежде всего это должно касаться защиты имущественных интересов предприятий от катастроф, стихийных бедствий, аварий и других серьезных рисков. Ликвидация их последствий должна осуществляться с участием страховых компаний.

Наряду со страхованием имущества промышленных, сельскохозяйственных и иных субъектов хозяйствования страхуются строения, домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащие гражданам. Переход к рыночным условиям хозяйствования позволит расширить возможности страхования имущества как для граждан, так и для предприятий независимо от форм собственности.

Весьма популярным является страхование автотранспорта, учитывая прежде всего опасность его угона. При этом страхование может быть полным и частичным (на случай пожара, угона, взрыва и ряда других опасностей). При полном страховании кроме указанных рисков учитывается ряд дополнительных (например, на случай повреждения автомобиля в результате злонамеренных действий посторонних лиц).

Объектами страхования могут быть не только перевозимые различными видами транспорта грузы, но и сами средства транспорта. Учитывая характер опасностей, сопровождающих водное, прежде всего морское, плавание и воздушный полет, страхование морских и воздушных судов является особенно важным.

При страховании морских судов в соответствии с мировой практикой предусматриваются четыре вида ответственности — "с ответственностью за гибель и повреждение"; "без ответственности за частную аварию"; "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения"; "с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасанию".

В первом случае имеется в виду страхование от всех возможных страхуемых рисков, т.е. предусматривается ответственность в полном объеме.

Во втором случае тоже предусматривается полная ответственность страховщика от всех страхуемых рисков за исключением частных аварий.

В третьем и четвертом случаях круг страхуемых рисков все более сужается. В третьем случае ответственность страховщика не распространяется на повреждения застрахованного судна. В четвертом случае страхуется только риск полной гибели судна.