Финансовый менеджмент

В соответствии с указанными правилами страховыми случаями признаются следующие события:

• дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийства, алкогольного опьянения и т.п.);
• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период выплат сумм страховой ренты определяет страхователь).

Страхователь имеет право заключить договор страхования на случай наступления первого и второго события или же на случай наступления всех событий. В первом случае страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно при наступлении страхового случая.

С письменного согласия застрахованного в случае его смерти страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель).

При страховании на случай наступления всех событий страховая сумма устанавливается отдельно на дожитие застрахованного и отдельно на случай его смерти.

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. При этом начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено раньше окончания периода уплаты страховой премии.

Примерными правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются и имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются как с физическими лицами, так и с юридическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор страхования может заключаться на любой срок или же на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Страхование от несчастных случаев может производиться как для взрослого населения, так и для детей.

Заключение договоров с юридическими лицами за счет их средств выступает одной из форм социальной защиты членов их коллективов.

Индивидуальное страхование может быть не только добровольным. Так, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. производится обязательное государственное личное страхование всех сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации. Оно осуществляется на основании договоров, заключаемых Государственной налоговой службой Российской Федерации и страховщиками. Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. установлен с учетом изменившихся условий порядок проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел. Следует сказать, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных с целью их социальной защищенности (в отличие от работников налоговой службы) проводилось и ранее (1990-1991 гг.).