|
У большинства из нас кредитный балл ассоциируется с очками в спортивной игре, например в гольфе, где вы продвигаетесь от лунки к лунке и набираете очки. Здесь все сложнее. Подсчет кредитного балла требует обработки огромного количества информации. В этой системе все факторы взаимозависимы. Когда изменяется что-то одно, происходят изменения и во всем остальном. Это как в гольфе, где результативность зависит не только от умения махать клюшкой, но и от погодных условий, освещения, поведения зрителей и т. д. Многим свойственен прямолинейный взгляд на кредитный рейтинг: нужно сделать вот это – и рейтинг повысится на такое-то количество пунктов. Однако на самом деле эффект одного и того же действия, например закрытия счета или погашения долга, зависит от других переменных. Приведем пример. Вы, должно быть, слышали, что сам факт запроса вашего досье какой-либо компанией понижает ваш рейтинг на несколько (3, 5 или сколько-то еще) пунктов. Такое действительно может случиться. А может и не случиться. Насколько понизится ваш балл (если понизится вообще), зависит от типа запроса и от некоторых других факторов в вашем досье. Забудьте про логику. Мы часто пытаемся применять к расчету кредитного балла логические рассуждения типа «если запросов вашего досье слишком много, складывается впечатление, что вы пытаетесь заполучить слишком много кредита», но на самом деле здесь нет никакой логики, все сводится к цифрам. Информация, содержащаяся в досье, оценивается с точки зрения ее полезности для прогнозирования степени риска. Если сведения полезны в этом смысле, их включают в расчет, если нет, игнорируют. Вот вам пример. Несколько лет назад разработчики системы FICO пришли к выводу, что факт обращения человека за кредитным консультированием прогнозировать будущие риски никак не помогает. Поэтому данный фактор перестали включать в расчет балла. Не хочу сказать, что система расчета рейтинга нелогична, хотя порой она действительно такой выглядит. Я лишь хочу отметить, что пытаться логически обосновать, почему какой-то фактор учитывается при расчете балла, а другой нет, – бесполезное занятие. Если вам отказали в кредите или страховке (или установили повышенную процентную ставку) на основании вашего низкого кредитного балла, по закону вам должны объяснить четыре главные причины, почему ваш рейтинг именно такой. Но даже это не всегда проливает свет на проблему. Если вам говорят, что у вас слишком много открытых кредитных счетов в различных розничных сетях, неизбежно возникает встречный вопрос: слишком много – это насколько много? Однако ответить на этот вопрос исходя только из вашего кредитного балла невозможно, необходимо анализировать кредитное досье. — 86 —
|