|
Денежно-кредитная политика в развитых странах рассматривается как инструмент "тонкой настройки" экономической конъюнктуры, как оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики. В связи с тем что кредит выступает в роли регулятора экономики, безусловно ему присуща и контрольная функция. Механизм реализации данной функции аналогичен механизму реализации контрольной функции финансов. Кредитные отношения в экономике базируются на определенных принципах. Они складывались постепенно. В процессе развития одни отмирали, другие возникали. Так, например, слово credo означает верю, т.е. подчеркивается, что кредитные отношения строятся на принципе доверия. А дело в том, что первоначально кредитом называли только государственный кредит, когда глава государства (монарх) брал деньги взаймы у частного лица (ростовщика) без предъявления обеспечения. Естественно, эти отношения строились на принципе доверия. В настоящее время действует принцип обеспеченности кредита, т.е. ссуды выдаются либо под залог, либо под финансовые гарантии. Данный принцип обеспечивает защиту имущественных интересов кредитора. Международное и общегосударственное законодательство также предусматривает такие принципы, как возвратность кредита, срочность, платность, целевой и дифференцированный характер. Принцип возвратности кредита предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Через данный принцип проявляется специфическая черта кредитных отношений, позволяющая обособить кредит от финансов, а кредитным организациям обеспечить сохранность ссудного фонда. Банковская система России в настоящее время переживает не лучшие времена. Тяжелое положение дел и с возвратом ссуд. Просроченная задолженность предприятий по полученным займам к 1 июня 1998 г. достигла 42,8 млрд руб. Не в срок возвращается более 15% кредитов. Рис. 3. 1. Уровень процентных ставок Принцип срочности отражает необходимость возврата кредита в точно определенный договором срок. Нарушение указанного условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций. На современном этапе в РФ более 90% ссуд носит краткосрочный характер: в основном банки выдают ссуды до 3 месяцев. Принцип платности выражается в необходимости отплаты права получения и использования кредитных ресурсов. Эту роль выполняет банковский процент, который еще называют ценой кредита. Банковский процент, как уже говорилось, зависит от многих факторов. В течение 1996 и 1997 гг. в России наблюдалась явная тенденция к снижению процентных ставок. Так, по кредитам коммерческих банков ставка за данный период снизилась со 182 до 39%, по депозитам — с 60 до 10%, по межбанковским кредитам — с 59 до 20% (рис. 3.1). 1998 год характеризовался нестабильностью на рынке ссудных капиталов, а уровень банковского процента носил скачкообразный характер. — 42 —
|