|
В случае благоприятного заключения по определению кредитоспособности заемщика банк приступает к разработке условий кредитного договора с позиций интересов банка. Эти условия могут существенно отличаться от тех условий, которые содержались в заявке клиента. В процессе переговоров позиции сторон сближаются и выявляется компромисс. После достижения согласия оформляется кредитный договор, содержащий, как правило, следующие разделы:
В разделе I кредитного договора указываются: наименования договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный). Разделы II и III договора отражают права и обязанности сторон в процессе кредитных отношений. Так, например, заемщик обязуется использовать кредит по целевому назначению, предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам. В части прав заемщика в договоре может быть отражена возможность расторжения договора при несоблюдении банком его условий. Обязанностями банка по кредитному договору являются прежде всего предоставление предприятию кредита в сроки, размере и под проценты, согласованные при заключении договора, но могут быть зафиксированы и другие обязательства, как, например, информация заемщику об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования, вносимых по решению Центрального банка. Банк вправе, например, прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к досрочному взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора или, например, пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки и т.д. В разделе IV отражается ответственность сторон за нарушение договорных обязательств, фиксируются уровни штрафов, пени. Подписание кредитного договора обеими сторонами придает ему силу юридического документа. После подписания договора, как было отмечено, в банке открывается ссудный отчет и начинается процесс непосредственного кредитования, важным моментом которого является регулирование задолженности. Если кредитование осуществляется с простого ссудного счета, то регулирование сводится к контролю за погашением всей суммы задолженности по истечению срока кредитования. Проценты начисляются на общую сумму кредита. Нарушение данного условия приводит к переносу задолженности на счет просроченных ссуд, и проценты за кредит взимаются по более высокой ставке. — 313 —
|